Основные методы оценки кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика, будь то физическое или юридическое лицо, является для любого кредитного учреждения (мы будем рассматривать только работу надежных банков) важнейшим фактором риска и потенциальной возможностью получения прибыли. Для каждого ростовщика получение процентов по кредитам – один из главных источников чистого дохода.

Кредитоспособность заемщика – это возможность вернуть долг

Все достаточно просто, если вы берете в долг ликвидность в любой валюте и на определенных условиях, заимодатель должен быть уверен, что в оговоренный срок он получит от заемщика полную сумму займа плюс предусмотренные кредитным договором проценты. На простом доверии такие отношения не строятся, любой новый кредит предваряет большая работа аналитических служб банка.

Первый этап: проверка и оценка кредитной истории заемщика. В единой базе данных, сформированной усилиями регулятора, можно найти три категории сведений:

• титульные: паспортные данные о заемщике, дополнительную личную информацию;

• основные: все характеристики выданных ранее кредитных обязательств, сроков и своевременности их исполнения, суммах непогашенных займов; информация о заемщиках передается в Бюро кредитных историй (БКИ) только с согласия клиента, но обычно такой пункт прописан в договорной документации;

• данные о кредиторе: момент интересный, поскольку надежность российских коммерческих банков примерно такая же, как у наших граждан.

На текущий момент в системе БКИ, которую никак не могут сделать единой (технические сложности и внутренние хитрости) числится почти 100 млн россиян, оценку кредитоспособности которых провести достаточно просто. При этом рост невозвращенных и просроченных платежей по кредитам в 2014 году достиг рекордного показателя 48,1% и в фактическом выражении составил 652,3 млрд рублей. По состоянию на ноябрь физические лица имеют на балансах банков выданные кредитные займы на сумму около 11,23 трлн руб. Кредиторы пошли на риски, методики оценки кредитоспособности заемщиков не сработали. В настоящее время большинство российских банков сворачивают свои программы кредитования, поскольку сами переживают не самые лучшие времена.

Оценка заемщика: скоринговая модель

По своей сути – отработанный числовой алгоритм для оценки покупательной способности физического лица. Только покупает он не масло или апельсины, а деньги, причем приобретает их на время и в рост. Кредитор должен оценит фактические кондиции покупателя, оценить его возможности, дать согласие на сделку или аргументированный отказ. Кредитоспособность заемщика чаще всего оценивается по следующим параметрам:

• сумма среднемесячного дохода: абсолютно разумный шаг, позволяющий на основании справки с места работы понять, какими средствами располагает человек, пришедший за деньгами;

• продолжительность трудового стажа и время занятости на последнем месте работы: стабильность ценится везде, человек, проработавший 20 лет на одном предприятии и занимающий ответственную должность, вызывает больше доверия;

• возраст получателя кредита: категория сложная, лучше быть молодым и здоровым, чем старым и больным;

• семейное положение: граждане, проживающие в тесных семейных узах, как правило, несут свою кредитоспособность в семью, поэтому методика оценки их благонадежности учитывает и этот фактор;

• наличие в собственности недвижимости или обременений на нее: в первом случае имеем явный плюс, во втором – сомнительные перспективы получения крупного кредита.

В каждом банке существует свой алгоритм прогонки скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика, но суть от этого не меняется: вас проверят не только по базе БКИ, но аккуратно узнают все подробности вашей личной жизни. Просто так, на всякий случай.

В конечном варианте скоринг – балловая оценка потенциального получателя субсидии, основанная на экспертных оценках различных характеристик клиента, рассчитанных по известным только аналитикам банка алгоритмам. Платежеспособность заемщика можно определить по простой формуле, работающей в Сбербанке: ДхКхТ, где Д – доход за последние 6 месяцев, К – увеличивающий коэффициент (от 0,3 до 0,5 в зависимости от зарплаты), Т – установленные договором между сторонами сроки кредитования.

Методика оценки кредитоспособности юридических лиц

При всей стандартизации банковской системы, единых критериев оценки вероятности возврата займа для крупных заемщиков в мировой практике не существует. Каждый банк использует свои методики и критерии проверки кредитоспособности клиента. Обычно такие методы учитывают несколько основных фактических (подлежащих количественной оценке) финансовых показателей деятельности предприятия:

• коэффициент ликвидности: возможность продать активы компании по цене, которая будет превышать стоимость и проценты по кредиту;

• возможный эффект финансового левереджа (рычага), позволяющего растущему производству с помощью лизинга не только благополучно погасить текущие кредиты, но и стать надежным клиентом;

• коэффициент прибыльности на вложенные заемные средства: всегда интересно, насколько правильно расходуются деньги, которые ты даешь в долг;

• оперативность, своевременность обслуживания долговых обязательств: компания, которая вовремя обслуживала свои предыдущие займы, с большей долей вероятности не будет отказываться от сложившейся практики.

Значимость этих критериев в методике расчета кредитоспособности субъекта экономической деятельности может быть различной, но анализ по всем параметрам обязательно будет проводиться. Экспертиза при выдаче крупных субсидий предусматривает несколько этапов проверки надежности и платежеспособности должника, при отсутствии коррупционных и личных мотивов обойти ее практически невозможно.

Часто используется метод оценки кредитоспособности юридического лица на основе анализа баланса финансовых поступлений и расходов за определенный период. Оценить устойчивый рост, допустим, за последние три года не так и сложно, но сам этот факт уже может стать гарантом при проверке кредитоспособности получателя денег.

Отметим, что в условиях экономического кризис (стагнации) делать качественные прогнозы финансового состояния не только экономики всей России, но и отдельных отраслей и предприятий невероятно трудно. Крупнейшие государственные банки находятся в финансовой блокаде из-за западных санкций, ликвидность обеспечивает только текущие операции.

Повышение процентной ставки регулятора с 10 до 17% практически убило кредитный рынок, поэтому новая структура кредитования и оценки кредитоспособности заемщиков (если таковые останутся) может в полном объеме сформироваться не раньше второго квартала 2015 года. И то в идеальном варианте. Дешевых денег в текущем году не будет, а затяжной процесс погашения просроченных кредитов и процентов по ним может обанкротить многие небольшие кредитные организации.

В заключение заметим, что в сложившихся экономических реалиях брать рублевые кредиты очень выгодно, и если найдется финансовая структура, которая оценит вашу кредитоспособность как у надежного получателя, не раздумывая, берите деньги и вкладывайте их в бизнес или недвижимость.