Во всех ли случаях нужна страховка к ипотеке

Приобретение жилья в ипотеку - мероприятие очень затратное, ведь помимо стоимость самой квартиры заемщику нужно выплачивать проценты по кредиту и тратить деньги на страховку, а то и не одну.

Мы постараемся разобраться в этом вопросе подробно, чтобы понять в какому случае страхования можно избежать, и тем самым снизить расходы.

При оформлении ипотеки, обязательным страхованием, предусмотренным законодательством РФ является страхование имущества “в полной стоимости от рисков утраты и повреждения” (ФЗ № 102 “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. По сути все остальные виды страхования - это рекомендации банков, которые несут выгоду кредитору, а заемщику не всегда необходимы.

Тарифы и сроки базового страхования имущества

Вне зависимости от того в каком банке оформляется ипотека - обязательно нужно застраховать имущество от риска гибели, как минимум на сумму оформляемого кредита. Различие может быть в сроке и тарифе страхования и зависят они от нескольких факторов.

В какой срок нужно оформить базовый страховой полис

Тут все зависит от того, построен ли дом, или только в процессе строительства. В первом случае, а также в случае если вы берете ипотеку на вторичную недвижимость, срок оформления страховки совпадает со сроком заключения договора с банком, и договора о купле-продажи недвижимости. Если же дом. в котором вы приобретаете квартиру на этапе строительства, то страховой полис нужно оформить уже после того как здание будет сдано в эксплуатацию, и квартира будет в распоряжении заемщика.

Особенность такого страхования включает в себя покрытие ущерба только самой конструкции дома или квартиры. То есть выплата полагается в случае частичного или полного разрушения недвижимости (при пожаре или землетрясении и пр.). Если же была испорчена отделка, например, в случае затопления соседями, базовая страховка ущерб не покроет.

Какая тарифная ставка предусмотрена по базовому ипотечному страхованию

Тариф зависит от года постройки недвижимости, его технического состояния и типа жилья. Так,например в кирпичном доме недавней постройки (меньше 30 лет) тарифная ставка составляет 0,15% от суммы страхования. В доме давней постройки или деревянных домах процент может увеличиться до 0,3%. Договор со страховой организацией заключается, как правило, на год и продлевается ежегодно. В противном случае, процентная ставка по ипотечному кредитования поднимается автоматически.

Стоимость в каждом банке различается, и может быть значительно выше средней. Для ориентировки - сумма страхования при стоимости квартиры в 3,5 млн рублей составляет примерно 5-6 тысяч рублей в год, в случае если квартира не в старом и не в деревянном доме. Поэтому, узнавая сумму выплат, ориентируйтесь на эти цифры.

Добровольные виды страхования при заключении ипотечного договора

Зачастую банки убеждают дополнительно застраховать жизнь и здоровье, а также право собственности на приобретаемое имущество. Ни один из этих видов страхования не является обязательным, и банки не могут в принудительном порядке заставить подписать такой договор. Однако многие банки прибегают при этом к увеличению процентной ставки, ссылаясь на то, что отсутствие страхования делает заемщика более рискованным для кредитной организации. В среднем отказ от добровольного страхования увеличивает ставку по кредиту на 1-1,5%. Поэтому, как заявляют сами представители банков, большинство заемщиков все же выбирают комплексное страхование, т.к. во многих случаях переплата сопоставима с расходами на страховку.

Однако, часто люди не задумываются о том, нужен ли тот или иной вид страхования, хотя он может даже не влиять на ставку, что совсем не оправдано. Так, например, стоит понимать, что титульное страхование имеет значение только при покупке недвижимости на вторичном рынке, когда сменилось множество собственников, и процедура купли продажи не всегда могла быть “чистой”.

Стоимость страховки отличается в каждом банке и составляется на основе анализа конкретной ситуации. Средняя ставка по личному страхования составляет 0,39% в год от страховой суммы, а титульное страхование обойдется заемщику в среднем в 0,21%.

В каких случаях могут отказать в выплате:

1. При наличие неверных сведений в анкете заемщика (например, если человек “приврал на счет своего здоровья)
2. Если случай не предусмотрен перечнем договора страхования
3. В случае несоблюдения сроков оповещения, которые прописаны в страховом договоре
4. Если застрахованное лицо совершил умышленные действия, которые привели к возникновению страхового случая. Эта ситуация также применима к тому случаю, когда человек умышленно не совершает ничего чтобы предотвратить возникший случай.
5. В случае уничтожения имущества ввиду принятия решения государственными органами (конфискация, арест), а также при военных действиях или ядерном взрыве.
6. В случае если, застрахованное лицо добровольно отказывается от выплаты ущерба от виновника.

Статистика последних лет показывает, что у заемщиков возрос интерес к добровольным видам страхования при оформлении ипотеки. Зачастую, конечно, это связано с нежеланием увеличения процентной ставки, но многие случаи также говорят о том, что повышается финансовая грамотность у населения, и заемщики стремятся разобраться с типами страхования и принимают решение о необходимости той или страховки.