Стоит ли использовать потребительский кредит для приобретения недвижимости

Потребительское кредитование не является профильным и используется для любых целей, не связанных с развитием бизнеса. С его помощью можно сразу купить бытовую технику, мебель, машину, сделать ремонт или оплатить отдых. Использовать потребительский займ можно и для покупки жилья, но не надо путать этот вариант с ипотекой. Между ними есть существенная разница, о которой поговорим дальше. 

Потребительское кредитование

Оформить потребительский займ можно на любые цели кроме развития бизнеса. В разных банках условия этого вида кредитного продукта отличаются, поэтому при выборе учреждения стоит обратить внимание на:

• максимальную сумму;

• процентную ставку;

• срок кредитования;

• рассрочку платежа;

• штрафы за просрочку.

Нецелевым кредитом могут воспользоваться граждане от 18 (иногда 21 года) до 55-70 лет в зависимости от политики банка. Сумма, доступная заемщикам, доходит до 500-750 тысяч рублей. Займы до 3 млн рублей выдают Сбербанк и ВТБ24. Для одобрения кредитов на крупные суммы у потенциального заемщика могут потребовать залог либо наличие поручителя, готового разделить с ним ответственность.

Оформить потребительский займ несложно. Для этого нужно ознакомиться с требованиями кредитного учреждения на его официальном сайте и подготовить необходимые документы. Например, в Сбербанке достаточно предоставить анкету с подписями клиента и поручителя, справку о доходах, копии всех паспортных страниц. Коммерческие банки просят предоставить ту же документацию, что и для получения ипотечного кредита, а в некоторых случаях — еще и сведения о семье. Подготовленный пакет документов направляют на рассмотрение кредитного комитета. При положительном решении стороны подписывают договор залога, после чего заемщик получает наличные.

Отличия потребительского и ипотечного кредитования

Ипотека является профильным кредитом и может использоваться только для приобретения жилья. У потребительского займа широкое целевое назначение. Гражданин может распоряжаться заемными средствами по собственному усмотрению и не должен отчитываться о своих тратах перед банком. Среди других различий этих кредитных продуктов можно выделить следующие:

• Процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 15-22% и выше, по ипотеке — 12-15%. Чем большую сумму заемщик берет у банка, тем существеннее переплата.

• Срок ипотечного кредитования доходит до 20 лет (иногда больше), а потребительский займ обычно погашают в течение периода от года до 3 лет (редко — 5 лет). 

• Залогом при оформлении потребительского займа в отличие от ипотеки может быть автомобиль, загородная недвижимость или другая квартира. Чем дороже залог, тем большую сумму банк может одобрить.

Риски потребительского кредитования

Существенный минус использования потребительского займа для покупки квартиры — отсутствие проверки банком приобретаемой недвижимости. То есть заемщик инвестирует деньги на свой страх и риск. В случае оформления ипотеки, кредитное учреждение тщательно проверяет безопасность выбранного объекта, оценивает риски и только после этого одобряет или нет выдачу займа.

Чтобы подстраховаться в случае покупки жилья на средства потребительского кредита, необходимо выбирать девелопера с хорошей репутацией и разумными рыночными условиями. Дополнительно можно воспользоваться услугами риелторов, которые порекомендуют надежные строительные компании.

Когда выгоден потребительский кредит

Оформить нецелевой займ для приобретения недвижимости выгодно только в том случае, если у заемщика уже есть 70-80% требуемой для покупки суммы. И чем короче период пользования потребительским кредитом, тем более выгодным он будет для заемщика. Если добавить возможность досрочного погашения займа, то сумма переплаты значительно уменьшится.